Европейская недвижимость является эффективным способом инвестирования как собственных, так и заемных средств. Низкие процентные ставки, оптимальное соотношение цены и качества жилья, гибкие условия кредитования – это далеко не все факторы, стимулирующие россиян приобретать квартиры, дома и апартаменты за границей. Рассмотрим в деталях, как оформляется ипотека в Европе, какие существуют нюансы и подводные камни.

 

Процентная ставка по ипотеке в странах Евросоюза

 
В перечень стран Европейского союза на 2019 год входит 28 стран. Единая экономическая зона, наличие здоровой конкурентной среды, всепронизывающая интеграция не являются основанием применения единой кредитной политики в действующих банках и финансовых учреждениях. Напротив, предлагаемые потенциальным заемщикам ипотечные продукты характеризуются разбросом процентных ставок, требований к клиентам и механизма регистрации сделок.

 
Ниже представлена таблица с кредитными ставками для получения ипотеки в десяти странах-членах ЕС.

 
Страна                            Процентная ставка, % в год
Австрия                        2,5 – 3,5
Бельгия                        2,47
Великобритания       2,5 – 3
Германия                     1,5 – 2
Испания                       2 – 3
Италия                         2,1 – 3
Польша                        3,7 – 4
Финляндия                  1,47
Франция                       от 2
Чехия                            2
Швеция                        1,85

 
Приведенные данные по процентным ставкам в европейских государствах применяются для резидентов. Для иностранных граждан будут действовать совершенно иные условия. В каждой стране могут устанавливаться свои собственные параметры ипотечного кредитования для населения, применяться фиксированные, плавающие ставки, требования, комиссии и сборы. Величина кредитной ставки в ЕС в большинстве зависит от показателя Euribor – ставки межбанковского кредитования в Европе. Так его значение склонно к периодическому колебанию, то ставки (особенно плавающие) будут изменяться в ту же сторону, что и Euribor.

 
В пятерку государств ЕС с минимальными ставками ипотечного кредитования относятся: Швеция, Финляндия, Германия, Люксембург и Словакия. Величина процентной ставки при оформлении ипотечного займа в них не превышает 2% в год.

 

Условия получения ипотеки в Европе по каждой из этих стран приводится в таблице далее.

 

Страна                                                                          Швеция
Процентная ставка, % в год                                  1,85
Величина заемных средств                                до 85% от цены
Срок погашения                                                       до 50 лет
Доля первоначального взноса, %                    не менее 15 от стоимости приобретаемого жилья

 

Страна                                                                          Финляндия
Процентная ставка, % в год                                   1,47
Величина заемных средств                                 до 75% от цены
Срок погашения                                                         до 30 лет
Доля первоначального взноса, %                     от 25 от стоимости приобретаемого жилья

 

Страна                                                                          Германия
Процентная ставка, % в год                                  1,5
Величина заемных средств                                до 80% от цены
Срок погашения                                                        до 40 лет
Доля первоначального взноса, %                    не менее 20 от стоимости приобретаемого жилья

 

Страна                                                                         Люксембург
Процентная ставка, % в год                                 1,8
Величина заемных средств                               до 80% от цены
Срок погашения                                                       до 30 лет
Доля первоначального взноса, %                   от 20 от стоимости приобретаемого жилья

 

Страна                                                                        Словакия
Процентная ставка, % в год                                1,8
Величина заемных средств                              до 100% от цены
Срок погашения                                                      до 30 лет
Доля первоначального взноса, %                  от 0 от стоимости приобретаемого жилья

 

Средний срок кредитования по рассматриваемым странам составляет 20 лет. Получить ипотеку не составит труда, главным требованием является подтверждение своей платежеспособности и надежной репутации, а также соответствие минимальным требования кредитора.

 
Процентная ставка в странах Европы не участниках ЕС

 
К западно-европейским странам, не входящим в состав ЕС, относятся: Швейцария, Монако, Лихтенштейн, Андорра, Норвегия, Исландия, Босния и Герцеговина, Черногория, Албания, Македония, Сербия.

 

Значения процентных ставок по ипотеке в них представлены ниже.

 

Страна                              Процентная ставка, % в год
Швейцария                         от 1,8
Монако                                 от 1,9
Лихтенштейн                     2,2
Андорра                               от 4,5
Норвегия                             6–8
Исландия                            от 1,5
Босния и Герцеговина    от 8
Черногория                        4
Албания                              3,9
Македония                         от 7,5
Сербия                                 от 4

 

Представленные значения ставок по ипотеке применимы при среднем сроке погашения задолженности перед банком от 15 до 20 лет для граждан этих государств.
Условия ипотеки в ТОП-5 странах с самыми низкими ставками

 
Среди стран, не входящими в состав Евросоюза, характеризующихся низкими кредитными ставками по ипотечным займам, можно отметить Исландию, Швейцарию, Монако, Лихтенштейн и Черногорию. Рассмотрим подробнее условия оформления ипотеки в них.

 

Страна                                                                       Исландия
Размер кредитных средств                               до 80% от цены
Срок возврата задолженности                       до 40 лет
Доля первоначального взноса, %                 от 20

 

Страна                                                                      Швейцария
Размер кредитных средств                              до 90% от цены
Срок возврата задолженности                      до 50 лет
Доля первоначального взноса, %                от 10

 

Страна                                                                      Монако
Размер кредитных средств                              не более 80%
Срок возврата задолженности                      до 15 лет
Доля первоначального взноса, %                от 20

 

Страна                                                                     Лихтенштейн
Размер кредитных средств                            до 90% от цены
Срок возврата задолженности                    до 20 лет
Доля первоначального взноса, %              от 10 от стоимости приобретаемого жилья

 

Страна                                                                   Черногория
Размер кредитных средств                           до 80% от цены
Срок возврата задолженности                   не более 25 лет
Доля первоначального взноса, %             от 20 от стоимости приобретаемого жилья

 
Ипотека в Исландии может быть оформлена только гражданином страны, так как местное законодательство запрещает продажу любой недвижимости нерезидентам. Кредиты выдаются на длительный срок (до 40 лет). Условия по ипотеке для своих жителей крайне выгодны и характеризуются лояльным отношением к заемщикам.

 
В Швейцарии наибольшей популярностью пользуются жилищные займы со сроком возврата до 10-15 лет, однако распространены и кредиты с пожизненным сроком возврата. Если заемщик не успевает рассчитаться с кредитором в течении своей жизни, бремя выплат переходит к прямым наследникам.

 
Монако – страна «дешевой ипотеки» и «дорогой недвижимости». Минимальная сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч евро. Для ипотечных сделок применяются как фиксированные, так и плавающие и комбинированные процентные ставки.

 
Ипотека в Лихтенштейне оформляется на относительно недолгий срок (до 20 лет) с обязательной уплатой первоначального взноса в размере от 10% от рыночной стоимости покупаемой недвижимости.

 
Приобрести жилье с помощью заемных средств в Черногории может трудоспособное население, имеющее возможность официального подтверждения своих доходов. Минимальный размер ипотеки составляет 10 тысяч евро, а максимальный – 500 тысяч евро.

 
В большинстве рассмотренных стран подать заявку на оформление ипотечного кредита могут граждане в возрасте от 20/21 года до 65-75 лет. Помимо соблюдения возрастного ценза среди обязательных требований к клиентам: наличие открытого в местном банке счета (с движением средств в течении нескольких последних лет); приобретение страховки; достаточная кредитоспособность; постоянная занятость; предоставление полного комплекта документации.

 
Где самые выгодные условия для россиян

 
Иностранные граждане, включая россиян, смогут получить ипотеку в Европе только при соблюдении ряда требований и на худших условиях по сравнению с местным населением. Ниже приводится таблица с данными по ключевым параметрам оформления ипотеки в европейских странах, характеризующихся наибольшей выгодой.

 

Страна                                                              Великобритания
Процентная ставка, % в год                      4–6
Величина заемных средств                    от 100 тыс. фун.
Срок погашения                                            до 35 лет
Доля первоначального взноса, %        от 30

 

Страна                                                             Германия
Процентная ставка, % в год                    3–5
Величина заемных средств                  от 50 тыс. евро
Срок погашения                                          до 40 лет
Доля первоначального взноса, %      от 40

 

Страна                                                            Франция
Процентная ставка, % в год                   от 2,5
Величина заемных средств                 от 75 тыс. евро
Срок погашения                                         до 20 лет
Доля первоначального взноса, %     от 30

 

Страна                                                           Португалия
Процентная ставка, % в год                   2,5–4
Величина заемных средств                 от 5 тыс. евро
Срок погашения                                         до 35 лет
Доля первоначального взноса, %     от 30

 

Страна                                                            Швейцария
Процентная ставка, % в год                    от 2
Величина заемных средств                 от 500 тыс. фран.
Срок погашения                                          до 15 лет
Доля первоначального взноса, %      от 40

 

Страна                                                           Австрия
Процентная ставка, % в год                   2–4
Величина заемных средств                 от 25 тыс. евро
Срок погашения                                         до 35 лет
Доля первоначального взноса, %     от 30

 

Из таблицы можно сделать закономерный вывод о том, что наиболее выгодные условия для россиян по получению ипотеки готовы предложить банки Швейцарии, Франции, Португалии и Австрии. Именно в кредитных учреждениях этих стран действуют минимальные проценты (от 2 до 5), значения которых сопоставимы с условиями кредитования для местного населения.

 
Довольно просто российский гражданин может оформить займ на покупку недвижимости во Франции, Германии, Болгарии и Чехии. В остальных странах нерезиденты подвергаются тщательному анализу с целью минимизации потенциальных рисков. Некоторые банки требуют выписки из НБКИ об отсутствии негативной кредитной истории, а также иные документы, подтверждающие благонадежность клиента.

 
Ставки в 2-4% годовых являются символической платой за покупку комфортного жилья в престижных европейских районах. Итоговую переплату (во сколько ипотечное кредитование обойдется) можно заблаговременно обговорить с банковским менеджером.

 
Российские граждане должны будут предоставить в банк требуемый комплект бумаг, переведенный на местный язык и заверенный нотариусом. Одобряются заявки клиентов с достаточной платежеспособностью и стабильной занятостью на территории государства, в котором оформляется ипотека.

 
На практике доказано, что европейские банки лояльнее относятся к россиянам, как минимум 2-3 года работающим в местной компании и получающим высокие доходы (особенно к ученым, работникам образования и здравоохранения).

 
Также заранее следует заложить в свои будущие расходы при оформлении ипотечного кредита в банке Европы такие дополнительные издержки, как оплату оценки приобретаемого объекта недвижимости, услуг нотариуса, банковской комиссии и иные платежи и сборы.

 
Ипотека в Европе отличается экономической выгодой не только для местных граждан, но и для нерезидентов, включая россиян. При подаче ипотечной заявки в банки следует учитывать объективный факт предъявления повышенных требований к иностранным гражданам, так как они представляют собой источник повышенного риска. Наиболее выгодные условия получения ипотеки в Европе сегодня можно получить в таких государствах, как Швейцария, Франция, Австрия, Португалия и Германия (от 2 до 4% годовых со сроком погашения до 15-35 лет).