(342) 2-155-177
18. 5. 2021 |
13:41|
Цифровой рубль – на распутье

 

Россия включилась в мировую гонку и решила создать собственную цифровую валюту. «Крипторубль» собираются приравнять к наличным и безналичным деньгам и разработать под него отдельную систему. Но в цифровом рубле власти видят множество плюсов – от укрепления финансовой системы страны в целом до ухода от западных санкций, пишет «Лента.ру».

 

Виртуальные рубли

 
Пандемия и вынужденный уход в онлайн подтолкнули многие страны мира к созданию цифровых валют: пока США и страны ЕС экспериментируют с цифровым долларом и евро, Китай уже активно использует цифровой юань. Концепцию цифрового рубля активно обсуждают и в России. По замыслу Центробанка, в будущем он должен стать третьей формой денег в стране вместе с наличными и безналичными, а выпускать его будет сам ЦБ.

 
«Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными – в том смысле, что как сейчас один рубль наличными эквивалентен одному безналичному рублю, так и один цифровой рубль всегда будет эквивалентен каждому из них. При этом владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую», –
объяснял регулятор. Назначение цифрового рубля – платежи и накопления, криптовалютой при этом он считаться не будет. В отличие от традиционных безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках, цифровой будет находиться вне банковской системы – в «электронных кошельках» непосредственно в ЦБ. Технически цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код.

 
Предполагается, что денежные переводы в цифровом рубле, как и в традиционных бумажных банкнотах, можно будет проводить в офлайн-режиме – то есть без доступа к интернету или мобильной связи. Но в ЦБ пока не смогли объяснить, как именно это должно происходить: регулятор только указал, что для этих целей необходимо создать специальную инфраструктуру. Главная цель введения цифрового рубля – контроль за потоком денежных средств, ведь купюры используются для платежей внутри так называемой серой зоны экономики, а подсчитать ее объемы невозможно.

 

Сбербанк оценил размер перетока безналичных рублей из банков в ЦБ после запуска цифрового рубля. В течение трех лет после появления новой формы денег в нее может перейти 2–4 трлн безналичных рублей. По оценкам Национального совета финансового рынка (НСФР), введение цифровых рублей в денежную систему путем замещения наличных и безналичных денег, а не с помощью дополнительной эмиссии приведет к существенной, до нескольких триллионов рублей, потере ликвидности банками

 
Назад в СССР

 
В банках к идее ЦБ отнеслись скептически: затраты и риски, связанные с внедрением нового типа валюты, вряд ли окупятся достаточно быстро. Расходы банковского сектора на создание безопасной от киберугроз системы под цифровую валюту оценили в 20–25 миллиардов рублей, на такие траты банкиры пока не готовы. «Для банков внедрение цифрового рубля пока что сродни прикреплению пятого колеса к неплохо едущей телеге», – констатировал шеф-аналитик «Телетрейда» Петр Пушкарев.

 
Нерешенным остается и вопрос безопасности. «Если сейчас хакеры взломают какой-то банк – пострадает этот банк. Но его счета застрахованы, он их как-то компенсирует своим вкладчикам. Если же взломают единую систему взаиморасчетов ЦБ, то пострадает вся финансовая система страны», – сказал член правления Российской ассоциации криптоэкономики, искусственного интеллекта и блокчейна (РАКИБ) Владислав Мартынов.

 
Сбербанк оценил размер перетока безналичных рублей из банков в ЦБ после запуска цифрового рубля. В течение трех лет после появления новой формы денег в нее может перейти 2–4 трлн безналичных рублей, сообщил на пресс-конференции 15 декабря зампред правления Сбербанка Анатолий Попов, передает корреспондент РБК. По оценкам Национального совета финансового рынка (НСФР), введение цифровых рублей в денежную систему путем замещения наличных и безналичных денег, а не с помощью дополнительной эмиссии приведет к существенной, до нескольких триллионов рублей, потере ликвидности банками, сказано в отзыве НСФР на доклад ЦБ о цифровом рубле.

 
«На рынке сейчас нет большого профицита ликвидности, ликвидность сбалансирована. <…> Эти же средства (2–4 трлн руб.) перестанут быть доступными для кредитования, что в конечном счете приведет к дефициту ликвидности и, как следствие, к росту ставок», – предупредил Попов и добавил, что переток примерно 10% наличных и безналичных денежных средств в цифровой рубль приведет к росту кредитных ставок на половину процентного пункта.

 

 
По мнению зампреда Совкомбанка Алексея Панферова, оценить точно процент повышения ставок по кредитам и депозитам сложно, так как «неопределенность последствий будет вынуждать банки повышать ставки с «запасом», на 1 п.п. и более». Дефицит ликвидности потребует постоянных внешних источников замещения, возможно, средствами ЦБ, считают в НСФР: «Повышение зависимости от внешних источников замещения выпадающих пассивов приведет к снижению рыночной устойчивости банков, особенно не имеющих государственного участия, а значит, и к снижению уровня конкуренции.

 
В докладе регулятора о цифровом рубле говорилось: «Перераспределение средств между депозитами банков и цифровой валютой Центрального банка будет оказывать влияние на балансы банков и их потребность в использовании операций, которые они проводят с Центральным банком (при необходимости банк может заместить «выбывшую» часть депозитов средствами ЦБ с использованием его операций по предоставлению ликвидности), а также может оказывать повышательное давление на формирование ставок по банковским депозитам и кредитам».

 
По данным ЦБ на 1 ноября 2020 года, население хранило в банках 32,5 трлн руб., из них 10,8 трлн – на расчетных и текущих счетах, а корпоративные клиенты – 32,4 трлн, в том числе на счетах – 12,9 трлн. Эксперты указали, что по сути ЦБ собирается построить цифровую платформу под собственным контролем. «ЦБ стремится создать некий цифровой аналог Госбанка СССР. И этот явный антагонизм между регулятором и рынком может на корню погубить идею цифрового рубля. И либо сообщество участников рынка сможет убедить его прийти к более сбалансированному варианту, который может решить и задачи ЦБ, и участников рынка, либо ЦБ проведет свой ужасный эксперимент. Потратит кучу денег налогоплательщиков, дальше будет тотальный провал – будет нанесен ущерб финансовой системе страны, малому и среднему бизнесу», – предрек Мартынов.

 

В будущем, считает ЦБ, разработка цифровых валют позволит проводить международные расчеты без использования системы SWIFT. Скорость, с которой регуляторы погрузились в эту тему, как раз говорит о том, что на горизонте пяти-семи лет точно несколько стран выйдут с национальной цифровой валютой

 
Способ избавления

 
Главные преимущества цифрового рубля – облегчение международных транзакций, снижение издержек и повышение прозрачности платежей.

 
Это может помочь, например, в борьбе с бедностью, так как будет проще оказывать адресную помощь действительно нуждающимся.

 
При этом регулятор подчеркивает, что не собирается конкурировать с банками за деньги россиян: использование цифрового рубля для вкладов и кредитов ЦБ не рассматривает. Центробанк верит, что «цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». А развитие цифровых платежей «послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики».

 
В то же время уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны. Теоретически цифровой рубль может стать еще и способом победить западные санкции – в качестве пилотной площадки для его использования рассматривают Крым.

 
В будущем, считает ЦБ, разработка цифровых валют позволит проводить международные расчеты без использования системы SWIFT. «Я думаю, что скорость, с которой регуляторы погрузились в эту тему, как раз говорит о том, что на горизонте пяти-семи лет точно несколько стран выйдут с национальной цифровой валютой», – сказала первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова. Она добавила, что в результате SWIFT «может не понадобиться, потому что это уже другие технологические взаимодействия». Но для этого нужно убедиться, что цифровые валюты надежно и безопасно работают и спрос на них действительно будет большим, а прогнозов на этот счет пока нет.

 
Впрочем, о полном упразднении наличных денег в России речи пока не идет. В России безналом пользуются в основном жители городов-миллионников, а на периферии по-прежнему расплачиваются обычными деньгами. Одна из причин – отсутствие доступа в интернет и развитой инфраструктуры. Решить проблемы призван национальный проект «Цифровая экономика», который продлили до 2030 года. Среди его задач – сделать интернет доступным для всех и покрыть связью 5G крупнейшие города, а также защитить информацию граждан, бизнеса и государства. На реализацию планов предусмотрено 1,8 трлн рублей. Тестировать систему цифрового рубля готовы начать уже в 2021 году, но пока власти не определились в целесообразности выпуска цифровой валюты.

 
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку, выступая на форуме Blockchain Life 2020, Анатолий Аксаков, заверил, что власть находится в постоянном диалоге с представителями криптоиндустрии, и во властных структурах нет противников блокчейна. Цифровой рубль начнет тестироваться уже в 2021 году, уверен глава комитета Госдумы по финансовому рынку.

 

В России безналом пользуются в основном жители городов-миллионников, а на периферии по-прежнему расплачиваются обычными деньгами. Одна из причин – отсутствие доступа в интернет и развитой инфраструктуры. Решить проблемы призван национальный проект «Цифровая экономика», который продлили до 2030 года

 
«Я знаю, что многие серьезные бизнесмены готовятся выпускать цифровые активы. ЦБ сделал большой шаг вперед, заявив, что приступает к консультациям по цифровым активам. Уверен, что цифровой рубль начнет тестироваться, может быть, уже в следующем году», – подчеркнул депутат.

 
Глава думского комитета заверил, что находится в диалоге с «крупными криптовалютчиками», которые предлагают решения по регулированию рынка в России. Аксаков подчеркнул, что во властных структурах нет противников блокчейна, «все понимают, как важно развивать технологию, но есть разные точки зрения».

 
Пандемия коронавируса ускорила массовую цифровизацию, так что введение «крипторубля» становится продиктованной временем необходимостью, но торопиться с этим пока не стоит. Россия уже упустила шанс стать первой в этой технологии, а значит – в спешке нет смысла, стоит последить за опытом других стран, чтобы избежать своих ошибок.

 

 
Модели для ввода цифрового рубля

 
Банк России осенью выпустил доклад, согласно которому в будущем крипторубль должен стать третьей формой денег в стране вместе с наличными и безналичными. Эмитентом будет ЦБ. Новый тип рубля может выпускаться в виде цифрового кода и будет храниться в электронных кошельках в Центробанке – в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

 
В докладе регулятор представил для обсуждения три модели введения цифрового рубля в оборот. Одна из них в принципе не предполагает участия банков в системе, а в двух других банки являются посредниками: открывают кошельки клиентам, предоставляют мобильные приложения для осуществления расчетов, проводят проверку физлиц и юрлиц в соответствии с процедурами противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма, но сам цифровой рубль хранится в ЦБ. То есть если банковские клиенты решат завести цифровые рубли, их безналичные средства перейдут со счетов в коммерческих банках в Банк России.

 
Сбербанк разработал собственную модель участия банков в выпуске цифрового рубля, которая, по его мнению, должна в том числе решить проблему с оттоком средств на баланс ЦБ. Он предлагает превратить все безналичные рубли в цифровые, которые продолжат храниться в коммерческих банках, но у них появятся специальные «атрибуты», с помощью которых можно будет контролировать использование этих средств.