В России 1 февраля 2002 года вступил в силу ФЗ от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Правила 115-ФЗ фактически переложили на банки обязанность государства по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем.

 

Кредитные организации обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

 
Необходимо отметить, что организация банком внутреннего контроля в целях выявления «сомнительных» операций клиентов жестко контролируется ЦБ РФ, несмотря на то, что критерии отнесения операций к «сомнительным» (подлежащим обязательному контролю по правилам 115-ФЗ) в законе достаточно расплывчаты.

 
Так, основанием для вопросов клиенту является, в частности, «запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели», «несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации», а также «иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».

 
Если у банка «возникают подозрения, что какие-либо операции являются «сомнительными», он обязан направить информацию о такой операции в Росфинмониторинг. Всё это привело к тому, что менее чем за 10 месяцев 2017 года банки заблокировали 460 тысяч транзакций клиентов на 180 миллиардов рублей.

 
Прежде всего, необходимо понимать, какие действия и на основании каких норм закона вправе совершить кредитная организация. В отношении лиц, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (размещается на сайте Росфинмониторинга), либо «в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности при отсутствии оснований для включения в указанный перечень», банк вправе замораживать денежные средства.

 

Именно банк, в случае судебного спора, должен доказать, что спорная операция является «сомнительной» по конкретным основаниям, предусмотренным Положением
ЦБ РФ № 375-П, или правилами внутреннего контроля этого банка

 
Однако подавляющее большинство клиентов банков в указанный перечень не включены и в причастности к терроризму их никто не подозревает. В отношении таких «обычных» клиентов банк вправе:

 
а) приостановить исполнение операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица) на пять рабочих дней, в случае если хотя бы одной из сторон является юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица.

 

Основанием для отказа в проведении операции может бытьи определенная совокупность признаков, например, отсутствие юридического лица по указанному адресу

 
О такой приостановке операции банк незамедлительно уведомляет Росфинмониторинг, который вправе своим постановлением приостановить операции на срок до 30 суток. Однако если такое решение не будет принято Росфинмониторингом в течение пяти рабочих дней, банк обязан по истечении этих пяти рабочих дней совершить соответствующую операцию;

 
б) отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет), по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также если у банка «возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».

 
Принципиально, что в данном случае речь идет об отказе в совершении только конкретной (одной) операции по счету;

 
в) расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

 
Последнее правомочие, к сожалению, используется банками в целях недобросовестного «избавления» от клиентов, в которых банк по тем или иным причинам не заинтересован.

 
На практике большинство претензий клиентов к банкам, применительно к 115-ФЗ, связаны с одним из следующих действий:

 
1. Немотивированный отказ в совершении операции по счету, в том числе без запроса информации и документов.
2. Приостановление операций по счету клиента.
3. Взимание односторонне установленной в повышенном размере «комиссии» за перевод денег со счета клиента при его закрытии по причинам, связанным с 115-ФЗ.

 

 
К сожалению, практика показала отсутствие в самом 115-ФЗ действенных механизмов внесудебной защиты прав клиентов в подобной ситуации. В отсутствие правового регулирования процедуры оспаривания незаконных действий банка часть клиентов обращается в органы прокуратуры, часть – в ГУ ЦБ РФ по соответствующему субъекту, еще часть – в Росфинмониторинг. Обращение ни в один из указанных органов, как правило, не приводит к восстановлению нарушенного права клиента банка и сводится к получению формальных «отписок».

 
Однако безнадежной ситуация всё же не является: клиент банка в подобных ситуациях вправе оспаривать незаконные действия банка в судебном порядке. Необходимо отметить, что основанием для отказа в совершении операции по счету, в силу п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, является не только непредставление клиентом документов о характере операции (что предполагает направление банком запроса клиенту о характере операции), но и возникновение у банка «подозрений, что операция совершается в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».

 
Последнее направление какого-либо запроса клиенту не предполагает, однако даже наличие таких «подозрений» не дает банку права на немотивированный (произвольный) отказ в совершении операции по счету. Для квалификации операций в качестве сомнительных кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центробанка РФ от 02.03.2012

 

Если у банка «возникают подозрения, что какие-либо операции являются «сомнительными», он обязан направить информацию о такой операции в Росфинмониторинг. Всё это привело к тому, что менее чем за 10 месяцев 2017 года банки заблокировали 460 тысяч транзакций клиентов на 180 миллиардов рублей

 
№ 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов…». Указанный в Положении перечень не является исчерпывающим, и кредитные организации вправе дополнить его критериями выявления и признаками необычных сделок, исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе путем включения признаков операций, указанных в иных письмах Банка России, уполномоченного органа, иных надзорных органов, организаций.

 
Однако в соответствии со статьей 845 ГК РФ банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

 
Именно банк, в случае судебного спора, должен доказать, что спорная операция является «сомнительной» по конкретным основаниям, предусмотренным Положением ЦБ РФ № 375-П или правилами внутреннего контроля этого банка.

 

В соответствии со статьей 845 ГК РФ банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению

 
Основанием для отказа в проведении операции может быть и определенная совокупность признаков, например, отсутствие юридического лица по указанному адресу; немедленный перевод денежных средств, поступающих на счет, на счета аффилированных лиц, если назначение платежа не соответствует деятельности общества; отсутствие уплаты налогов, сборов, страховых взносов и иных обязательных платежей клиентом через расчетный счет; отсутствие платежей по счету в рамках обычной хозяйственной деятельности; перечисление денег контрагентам, от которых отсутствуют встречные поступления и т.п.), однако эта совокупность признаков должна быть закреплена в правилах внутреннего контроля этого банка и доказана банком в каждом конкретном случае.

 
В случае если банк не докажет наличие оснований, предусмотренных п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, отказ в совершении операций и/или расторжение соответствующего договора банковского счета будут признаны арбитражным судом незаконными.